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《助纣为虐的“住房按揭贷款”,万恶之源的高房价之帮凶》一个看似“合理合法”的嗜血制度  

2011-03-13 21:33:01|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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《助纣为虐的“住房按揭贷款”万恶之源的高房价之帮凶》

     ——一个看似“合理合法”的嗜血制度

      马格宁思

      二〇一一年三月三日

“住房按揭贷款”也称谓“住房抵押贷款”,其源于美国,在我国香港地区称谓“住房按揭贷款”,故中国大陆,在实行住房商品化改革后,亦沿用该称谓。也正是这个“住房按揭贷款”也称谓“住房抵押贷款”制度,引发了“美国次贷危机”,从而导致2008年全球的金融危机。

简要概述,美国房地产贷款系统里面分为三类:优质级贷款市场、次优级贷款市场、次级贷款市场。美国把消费者的信用等级分为优级、次优级和次级。那些能够按时付款的消费者的信用级别被定为优级,那些不能按时付款的消费者的信用级别被定为次级。次级贷款市场就是面向那些收入信誉程度不高客户的。

那么,为什么要给“那些收入信誉程度不高的客户”发放贷款呢?这一切源于“资本”对“利润”的追求。马克思曾经说过:一旦有适应当的利润,资本就大胆起来。如果有百分之十的利润,他就保证到处被使用;有百分之二十的利润,它就活跃起来;有百分之五十的利润,它就铤而走险;为了百分之一百的利润,它就敢践踏一切人间法律;有百分之三百的利润,它就敢犯任何罪行,甚至冒绞死的危险。《马克思恩格斯全集》17258页。

资本的这种“嗜血”本性,不仅要赚富人的钱,更要有本事榨取穷人的钱。于是乎,房地产资本家、银行金融资本家、投资银行资本家、信贷评级机构等联合起来,按照他们的谋利规则,制定出了一个看似“合理合法”的嗜血制度:“次级住房抵押贷款”,轻而一举的赚到了穷人的钱。然而,“次贷”——“那些不能按时付款的消费者”,从其一开始的源头根源上,注定早已埋下了“危机”的伏笔。更有甚的是,投资银行家们,还通过开发“住房抵押贷款证券”这一金融产品,使得世界主流银行和金融机构,以及世界各地的投资人得以投资美国房地产市场,将投资金融风险分散、分离、分解,但是,最终没有逃过当“次贷危机”,引发2008年全球金融危机,届时世界主流银行、金融机构、以及世界各地的投资人,截至2008717为止,据报道已亏损了约4350亿美元,将“次级住房抵押贷款”的风险转嫁给了全世界。

然而,最终的受害者还是美国自己。美国“次级住房抵押贷款”的家庭,拖欠的所有住房贷款呆帐价值,截至2006年底为99千亿美元,而在2008年中期达到106千亿美元。在2007年期间,贷款人已经开始对130万房地产进行法院拍卖程序,较2006年增幅79%。在2008年这增加到230万,相对于2007年约81%的增幅。截至20088月,9.2%的所有住房抵押贷款呆帐要不被拖欠就是被法院拍卖。介于20078月到200810月之间,总共936,439美国住宅完成法拍。20076月到200811月间,美国人失去了超过其资产净值的四分之一。时至200811月月初,美国股市标准普尔500指数,从其2007年的高点下跌了45%。在同一时期内,储蓄和投资的资产、养老金资产,两者合计,损失总额达到惊人的83千亿美元。在此不做赘述。

但是,纯粹市场化的,以“住房按揭贷款”为工具的住房制度,被复制到中国,起本性依然,成为了助纣为虐的、万恶之源的高房价之帮凶。它是“资本”为了“吸血”,而发明的一种长期的“吸血器”,一般时间是20-30年。

其一、助推了原本就是应该由政府提供“廉租房”、“公租房”的低收入群体,将原本不具备买房能力的人,诱导到买房市场。“不仅要赚富人的钱,更要有本事榨取穷人的钱”。

其二、给“住房按揭贷款”人,背负着20-30年的沉重经济和精神包袱,你就必须承受,这种长期的“吸血器”,长达20-30年的吸食,从此,将担心是否因失业、疾病等原因,而失去还贷能力,其住房被银行起诉、被法院拍卖,幸福指数便直线降低,甚至归零。

其三、为非自住型的“投资、投机者提供了合理便捷的融资渠道。

其四、助推了高房价和房地产泡沫。

其五、为中国未来经济埋下了“不定时炸弹”,是否也会产生类似的“美国次贷危机”。

其六、为投资银行的“住房抵押贷款证券”这一高风险的金融产品,提供了基础,为金融危机埋下了隐患。

其七、在错误的住房制度单纯市场化的前提下,将起到助纣为虐的作用。

因此,我们要在改革纯粹市场化的中国住房制度的前提下,对“住房按揭贷款”制度,将其危害限制到最低点。俗话说,要想善其事,必先利其器,那么对于创新构建中国住房制度而言,要想改其事,亦必废其器。此理依然。

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